우선 보험은 크게 사망을 보장해주는 종신보험과, 생존시 병원비를 보장해주는 병원비보장 보험,
연금보험으로
나뉩니다. (여기서 병원비 보장 보험은 우리가 흔히 말하는 실손보험을 말합니다.
입원의료비의 8~90%를 보장해
주는 실손담보와 암,뇌,심장질환 진단비, 그리고 기타 자잘하지만
가지고 있으면 좋은 특약들을 넣은 보험이라
생각하시기 바랍니다.)
많은 분들의 보험 증권을 보다 보면 자기는 실손보험인줄 알았는데, 또는 연금 보험인줄 알았는데
나중에 알고 봤더니 사망할때만 보장받을수 있다거나,
보험료 대비 보장은 턱없이 부족한 상품에
가입된 경우가
많았습니다.
보험료가 비싸니 나중에 보장도 많이 받겠지 생각하며 매달 십몇만원씩 보험료를 납부했는데
막상 병에 걸려 병원에 입원하고 봤더니 보상되는건 몇만원...어이없는 상황이 올수 있습니다.
한 집안의 가장 이라면 사망보장 당연히 필요하다 생각합니다.
하지만 가장 우선은 내가 살아 있을때 병원비 걱정
안하고 치료를 받을수 있고,
열심히 모아놓은 재산을 지키기 위해서 병원비 보장 보험에
제대로 가입하시는게 좋다고 생각합니다.
(물론 종신보험에 추가로 특약들을 넣어 보장 받을수 있습니다. 다만 보험료가 비싸지거나,
보장범위가 좁아질수
있습니다. 제가 말하고 싶은건 좀더 효율적으로 보험 가입을 하기 위한
방법입니다.)
그렇다면 보험에 어떻게 가입해야 좋은걸까요?
1.병원비 보장 보험은 손해보험사 상품으로, 사망 보장 보험은 생명보험사로 분리 하시는게
좋습니다.
생명사 상품은 주계약이 일반사망이기 때문에 보험료가 비싸게 책정됩니다.
또한 암진단비나 뇌질환 진단비 보장
범위나 조건도 손해보험사가 좀더 유리합니다.
그리고 사망보장 보험은 생명보험사로 하시는게 좋습니다.
손해보험사에서 보장하는
사망은 상해,질병 사망이지만
생명보험사 사망은 일반사망으로, 상해, 질병,자살(가입후 2년뒤부터),
실종등 모든 사망을 보장해주기 때문에
혹시 모를 상황을 폭넓게 대비하실수 있습니다.
2.보장성 보험은 하나의 비용입니다. 소멸성으로 가입하세요.
보험은 만기환급형과 순수보장형으로 나누게 됩니다.
만기환급형은 보장성 보험료(각 담보별로 정해져 있는 보험료를 합친 금액)외에 따로 적립금을 쌓아
만기때 환급을 해주게 되는데, 보험사에서는 이 적립금에서도 몇%의 사업비를 떼가며,
만기인 80세 혹은
100세때 환급을 받게 됩니다. 100세때 환급 받는게 의미가 있을까요?
3.몇십년뒤 화폐가치를 고려해 부분적으로 만기조절을 하셔서 보험료를 절약 하시는것도 좋습니다.
요즘 백세시대라 해서 보험상품도 100세만기, 110세만기 상품까지 나오고 있습니다.
오랫동안 보장을 받으면 물론 좋지만, 현재 받게 되는 보장금액과 몇십년뒤 받게 되는 보장금액의
화폐가치는 천지차이입니다.
실손담보는 내가 실제로 지불한 병원비에 8~90%를 보장해주기 때문에 화폐가치를 따질 필요가 없지만,
암진단비 같은 진단시 얼마가 나오는 정액담보들은 80세만기, 혹은 90세만기로 줄이시고 보험료를
절약하시는게 효율적이라고 생각합니다.
( 80세만기에서 100세만기로 늘리는데 보험료의 차이는
담보내용에 따라 달라 지지만 대략 1.5만원에서 2만원 정도의 차이가 납니다.
본인이 생각해서 이 차액을 더 넣고 100세까지 보장을 받는게 좋은지, 아니면 다른곳에 투자를
하는게 좋은지 고려해보시는게 좋을거 같습니다.)
그리고 상해,질병입원일당 담보는 보장대비 보험료가 비싼 담보니 활동기안에만 보장 받으실수 있도록
60세만기로 줄이시거나 넣지 않는걸 추천드립니다. 일당 몇만원을 더 받으려고 보험료 몇만원을
매달 더 내시는건 비효율적입니다.
(일당담보는 설계사들 사이에서도 의견차가 심한 담보라 고객분들의 생각도 중요합니다.)
4.갱신형과 비갱신형의 장단점.
갱신형의 장점
-
당장내는 보험료가 저렴합니다.
가입후 몇년 안돼 암에 걸리게 됐다면, 내가 낸돈은
얼마 안되는데 보험금 몇천만원을 받을수 있습니다. 큰 장점?이죠.
갱신형의 단점 -
갱신시 얼마까지 보험료가 인상될지 모르며, 계속 보장을 받으려면 만기인 80세,
100세까지
계속 보험료를 납부하셔야 합니다.
비갱신형의 장점
- 보험료 인상이 없으며, 정해진 기간만 보험료를 납부하면
80세, 100세까지 보장받을수 있습니다.
비갱신형의 단점
- 갱신형보다 보험료가 비쌉니다...
암진단비를 예시로 개인적으로 추천드리는 방향은, 기본적으로 비갱신형으로 깔고 가시고
추가적인 진단비는
갱신형으로 저렴하게 가입해 경제활동기 안에 생기는 위험을 집중적으로
대비하시고,
추후 보험료 인상으로 부담이 되실때 해지하시는걸 추천드립니다.
그리고 가장 중요한 보험인 실손의료비 보험은 현재 전보험사 1년 갱신 상품입니다.
2~30대 젊은 분들은 현재 월 1만원대의 금액으로 가입하실수 있지만,
추후 몇십년뒤에는 이 실손의료비 보험도 얼마까지 인상될지 모르는 위험이 있습니다.
인상폭이 너무 커져 보험료의 부담이 생기는 시기가 올수 있으니 따로 위험 대비를 하시는게
좋습니다.
5.보험 가입시 보험사에서 정해 놓은 고지사항만 제대로 지키시기 바랍니다.
보험은 가입전 병력에 따라 가입에 제한이 생기게 됩니다.
하지만 병력이 있었다 해도 고지사항에 들어가지 않는다면 고지하실 필요가 없습니다.
아래 고지사항 내용을 보시고 해당되는 부분이 있으시면 고지하시고,
괜히 고지사항이 아닌데 고지하시고 보장을 못받는 상황을 만들지 마시기 바랍니다.
(고지사항은 아주 중요한 부분입니다. 해당되는 사항이 있으면 반드시 담당설계사에게 말씀하시고
고지가 제대로 됐는지 체크하시는게 추후 불이익을 당하는 일이 없습니다.)
1.최근 3개월 이내에 의사로부터 진찰 또는 검사를 통하여 다음과 같은 의료행위를 받
은사실이 있습니까?
입원,수술,치료,질병확정진단,질병의심소견,투약
2.최근 3개월이내에 마약을 사용하거나 혈압강하제,신경안정제,수면제,각성제,진통제등 약물을 상시복용한 사실이 있습니까?
3.최근 1년이내에 의사로부터 진찰 또는 검사를 통해 추가검사(재검사)를 받은 사실이 있습니까?
4.최근 5년이내에 의사로부터 진찰 또는 검사를 통하여 다음과 같은 의료행위를 받
은 사실이 있습니까?
입원,수술(제왕절개 포함),계속하여 7일이상 치료,계속하여 30일이상 투약
5.최근 5년이내에 아래 11대 질병으로 의사로부터 진찰 또는 검사를 통하여
다음과 같은 의료행위를 받은 사실이 있습니까?
질병확정진단,치료,입원,수술,
투약,11대질병[암,백혈병,고혈압,협심증,심금경색,
심장판막증,간경화증,뇌졸중,
당뇨병,에이즈,직장 또는 항문관련질환,항문농양
6.척추에 손실 또는 변형으로 인한 외관상 신체의 장애가 있습니까?
끝으로 보험은 부자가 되려고 가입하는게 아닌 큰 위험시 병원비로 지출되는 소중한
돈을 지키기 위해 가입하는 거라 생각합니다. 발생 확률은 높지만 발생시 경제적 손실이 적은 위험은
보험에 의지 하기 보다는 저축으로, 발생확률은 낮지만 발생시 가정의 경제가 흔들리는 위험은 보험으로 대비
하시는게 좋습니다.(예로 치아 질병은 발생확률은 높지만 타 질병에 비해 경제적인 손실이 적습니다.
치아보험을 가입 하시는것 보다 저축을 통해 치료 받으시는게 더 효율적인 경우가 많으니 꼼꼼히 살펴보시고,
충분히 생각해보신후에 가입하시는게 좋습니다.)
또한, 매달 통신비,전기세등을 납부 하시는 것 처럼,
보험도 내재산을 지키는 하나의 수단으로 비용을 지불하는 거라 생각하시는게 좋습니다.
보험은 한번 가입하면 수십년간 소중한 돈을 내야 하는 장기 상품이니
가입전 내가 가입하는 보험이 어떤 상품이며, 무엇을 보장해주며, 내 목적에 맞는 상품인지,
자신의 납입 여력에 맞는 보험료인지 신중히 생각해보시고 가입하시기 바랍니다.
(비밀상점)
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